2016年，湖北黃岡開始為貧困戶、低保戶、五保戶等購買醫(yī)療救助補充保險。患者住院費用，報銷比例未達到90%的差額部分、自付費用超過5000元部分，均由保險公司賠付；實行醫(yī)師簽字、醫(yī)院審批、三方聯(lián)席會議監(jiān)督等制度，防止違規(guī)轉(zhuǎn)診、小病大治。
2016年，湖北黃岡開始為貧困戶、低保戶、五保戶等購買醫(yī)療救助補充保險。患者住院費用，報銷比例未達到90%的差額部分、自付費用超過5000元部分，均由保險公司賠付；實行醫(yī)師簽字、醫(yī)院審批、三方聯(lián)席會議監(jiān)督等制度，防止違規(guī)轉(zhuǎn)診、小病大治。
關(guān)注大病保障：住院可報九成最多自付五千（資料圖/視覺中國）
68歲的秦柏松終于鼓起勇氣，邁進了湖北省黃岡市紅安縣蘇區(qū)醫(yī)院的大門。
秦柏松是該縣七里坪鎮(zhèn)鹽店河村的貧困戶，因為沒錢，患嚴重心血管病10多年的他，“一看到醫(yī)院就發(fā)怵”。
給秦柏松勇氣的，是政府為其購買的醫(yī)療救助補充保險。無論花多少錢，秦柏松只需自費10%，其中住院費最多只付5000元。在革命老區(qū)黃岡，這份從2016年開始推行的保險單，被老百姓稱為“紅色保單”。
目前，“新農(nóng)合+大病保險+補充醫(yī)療保險+民政救助”四位一體的健康扶貧模式，已在紅安、武穴、麻城等6個縣市施行，為23萬人提供了醫(yī)療救助兜底，年內(nèi)將實現(xiàn)黃岡全市覆蓋。
不讓一個貧困戶看不起病
“以前得了大病，就感覺塌了天。沒想到現(xiàn)在5000塊錢就能治好病。”說起年初到武漢治病的經(jīng)歷，萬建民連聲感嘆。
萬建民是七里坪鎮(zhèn)馬崗村貧困戶，一家四口兩人患病，其中女兒患腎功能衰竭癥近6年，長年靠藥物治療維持，每年醫(yī)藥費用支出近3萬元。因此，患腰椎間盤突出20余年的他，始終未進行有效治療，現(xiàn)在基本喪失勞動能力，家庭貧困程度加深，無法開展自救。
萬建民在湖北省中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院進行了手術(shù)治療，花費近6.6萬元，新農(nóng)合報銷3.8萬元后，政策兜底加上補充醫(yī)療保險，個人只需自費5000元。
“多虧了黨的政策好，給了我們家希望，我準備年底帶小伢兒去武漢治病。”萬建民說。
“不讓一個貧困戶看不起病，說起來容易做起來難。”紅安縣委書記余學武稱，紅安縣對全縣貧困人口做了詳細分析，因病致貧貧困戶占全縣農(nóng)業(yè)總戶數(shù)的69.6%，人數(shù)占61%，涉及2萬多個家庭。全縣43%的貧困人口因疾病喪失勞動力致貧，18%因“災難性醫(yī)療支出”或大額醫(yī)療費用致貧。
分析指出，報銷比例太低和大額醫(yī)療費用中個人承擔部分數(shù)額太大，是導致低收入家庭貧困最主要的兩個原因。
“雖然早就建立了‘新農(nóng)合（或基本醫(yī)療）+大病保險+民政大病救助’的醫(yī)療保障制度，但分級診療報銷比例不同。”紅安縣委常委郭金城介紹，“在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院報銷比例可以達到80%以上，縣級醫(yī)院可以達到65%，省級醫(yī)院只能達到35%—40%，再加上用藥存在不可報銷科目，貧困戶住院實際報銷比例甚至不足50%，‘小病拖，大病扛’的現(xiàn)象大量存在。”
為了徹底解決貧困戶看不起病的問題，“紅色保單”登場。去年以來，紅安在確定參保對象、診療機構(gòu)、報賬方式基礎上，按一般貧困戶每人每年300元，低保、五保戶每人每年550元的標準，由縣財政出資2279萬元，為52520名健康扶貧對象購買了醫(yī)療救助補充保險。
按照規(guī)定，參保對象可先入院、后繳費，在投保年度內(nèi)，不限次數(shù)住院。住院費在新農(nóng)合報銷后，報銷比例未達到90%的，差額部分由保險公司賠付；參保對象當年住院自付費用累計超過5000元，超過部分由保險公司賠付。
2016年，湖北黃岡開始為貧困戶、低保戶、五保戶等購買醫(yī)療救助補充保險。患者住院費用，報銷比例未達到90%的差額部分、自付費用超過5000元部分，均由保險公司賠付；實行醫(yī)師簽字、醫(yī)院審批、三方聯(lián)席會議監(jiān)督等制度，防止違規(guī)轉(zhuǎn)診、小病大治。
醫(yī)師簽字、醫(yī)院審批，防止小病大治
家住麻城市順河鎮(zhèn)毛家咀村5組的胡宏艷，去年因洪澇災害中房屋倒塌而受傷，在武漢市協(xié)和醫(yī)院住院治療，住院醫(yī)療費用共28.69萬，其中新農(nóng)合報銷6.22萬元，大病保險報銷0.5萬元，補充醫(yī)療保險報銷18.92萬元，綜合報銷比例達到90%。
去年3月開始，麻城市統(tǒng)籌扶貧資金4100萬余元，為全市15萬余健康扶貧貧困戶購買了醫(yī)療救助補充保險，去年底綜合報銷比率達到總住院費用的85.44%，比啟動補充醫(yī)療保險前提高18.16%。
“我們根據(jù)近3年有關(guān)數(shù)據(jù)測算，政府每年需拿出5000多萬元資金，強化管理措施后，每年拿出4000余萬元就可解決。其中，保險費2279萬元，健康體檢費800萬元，臨時救助資金900萬元。”郭金城介紹，紅安縣開展健康扶貧試點，經(jīng)過周密的調(diào)查研究。
去年，紅安健康扶貧對象住院診療2.3萬多人次，平均醫(yī)療費用497.53元，比醫(yī)療補充保險啟動前下降了1542.1元。
“政策出臺后，不少人質(zhì)疑，會不會有貧困戶小病大治、過度醫(yī)療。”郭金城說，紅安實行了嚴格的分級診療制度，對于確需轉(zhuǎn)診的，由住院患者提出申請，住院醫(yī)師簽字，住院醫(yī)院審批，違規(guī)轉(zhuǎn)診一律不予報銷住院費用；同時引入第三方監(jiān)管，成立了健康扶貧監(jiān)督委員會，每月組織召開新農(nóng)合、定點醫(yī)療機構(gòu)和保險機構(gòu)三方聯(lián)席會議，由保險公司提出諸如過度醫(yī)療、不分級治療問題，提供20個案例由監(jiān)督委員會評審，并據(jù)此對醫(yī)療機構(gòu)進行獎罰。
另外，紅安為督促各定點醫(yī)療機構(gòu)嚴格執(zhí)行用藥目錄和高值耗材使用規(guī)定，要求省級醫(yī)院目錄外藥品費用控制在總藥品費用的20%以內(nèi)，縣級醫(yī)院控制在10%以內(nèi)，對超過用藥目錄的，由定點醫(yī)院自行負擔。
目前，黃岡市所有健康扶貧定點醫(yī)療機構(gòu)均實現(xiàn)了一站式報賬。患者在辦理出院手續(xù)時，在專用窗口一次性結(jié)清自付部分即可，解決了以前到新農(nóng)合、大病保險等經(jīng)辦機構(gòu)來回辦理結(jié)算手續(xù)的麻煩事。
保險公司虧了保費，贏了市場
“我們不求在扶貧中贏利，但至少不能虧本，因為虧本了業(yè)務就無法長期持續(xù)。”人保財險紅安支公司經(jīng)理周立新說，因為政府對此類保險保費的補貼力度不大，且常常難以到位，所以對這種投入大、風險高、利潤薄的險種，保險公司以前大多是應付了事。
但周立新認為，這次政府拿出了真金白銀投保，保費有了保障，雖然可能有所虧損，但對于保險公司開拓地方市場來說，有很大助益，因此該項業(yè)務成了保險公司爭搶的香餑餑。在黃岡各縣市，人保財險在競標中取勝。
“單純從醫(yī)療救助補充保險金上看，是虧了241萬元，但同時其他險種業(yè)務齊升，保費收入同比增長了30%。”周立新說，去年該公司為醫(yī)療救助補充保險賠付了2520萬元，雖然單項保費有虧損，但贏得了更大的市場。
在人保財險蘄春支公司經(jīng)理李志平看來，更應該被看重的是百姓滿意度和市場認可度。“除去這個險種的虧損，我們得到了更大的市場份額和回報。”他說，該項險種從去年10月份啟動以來，預計全年虧損300萬元左右，但是去年該公司的保費收入較上年增長2800萬元，增幅65%。
據(jù)介紹，黃岡市將加大財政投入力度，著力發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)、人身、醫(yī)療等保險業(yè)務，在防止因災、因病、因市場風險返貧、致貧方面發(fā)揮保障作用。
《 人民日報》（ 2017年06月16日22 版）
